Una cuestión de valor razonable del ciberseguro

Los corredores y aseguradores podrían enfrentar un mayor escrutinio a medida que la Autoridad de Conducta Financiera se enfoca en el valor razonable

El valor razonable es la última frase de moda de la Autoridad de Conducta Financiera (FCA). Habiendo sido citada en intervenciones recientes de alto perfil sobre la fijación de precios duales y el mercado de seguros de edificios para arrendatarios. El regulador está muy interesado en el término, pero no queda del todo claro claro qué quieren decir con él, a quién en el mercado se aplica y cómo esperan que las empresas cumplan con el principio. Actualmente, (y en el momento de redactar el documento, la declaración de política que contiene las reglas finales aún no se ha publicado) no hay una gran cantidad de claridad sobre lo que realmente significa.

Pero han proporcionado una guía preliminar. El borrador de las reglas anunciado en enero deja en claro el precio del producto, la cobertura que contiene, el índice de reclamaciones, los acuerdos de distribución, cómo se diseñó el producto, quién es el mercado objetivo y cómo se probó el producto. Todos entran en esto. El mayor problema de esta medida es su ambigüedad, lo amplias que son las aclaraciones. La FCA se ha dado muchos ángulos para atacar el tema de la equidad, pero la primera área que eligieron fue el precio, lo que ha dejado a algunas personas preguntándose por qué el regulador ha combinado precio con valor.

Problema de precios

El concepto de precio siempre ha sido distinto del valor, pero en el reciente documento de impuestos al consumidor, la FCA ha confundido los dos y los ha reunido por primera vez. Antes, había artículos distintos sobre los dos. El precio es la métrica incorrecta para juzgar la equidad. El valor razonable se puede separar completamente del precio de un producto. Lo podemos comparar como una fórmula que analiza qué es el producto, qué hace, cómo se compara con otros productos en el mercado, qué tan bueno es el servicio de este proveedor. Y lo mide en algún tipo de métrica de servicio al cliente. La prueba se basa más en si el cliente comprende lo que está comprando, lo que hace el producto y si sabe o no lo que podría obtener en otro lugar.

Este enfoque inicial en el precio parece estar en desacuerdo con lo que la propia FCA ha descrito como valor razonable. Y es muy probable que sus intervenciones en el futuro se basen en otras métricas. Entonces, si alguien en el mercado cree que puede satisfacer al regulador sobre una base puramente de precios, debe pensarlo nuevamente. Todos en el mercado están interconectados. Los corredores pueden esperar mucha más intromisión de las aseguradoras, porque las aseguradoras deberán satisfacerse a sí mismas y al regulador del aspecto de valor de todo el acuerdo. Y sugiere que los corredores tendrán que analizar detenidamente cómo se derivan sus ingresos de todo el proceso: ¿Su asesoramiento se basa en lo que es adecuado para el cliente o lo que es adecuado para usted? Esa es una evaluación que tendrá que hacerse.

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